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9th 十二月 2019
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2020贷款市场预测,首套房买家以及投资房房东看过来!

随着保守党大胜,脱欧的不确定性减弱,房地产市场复苏势头明显,今天小编首先祝大家小年快乐,并且为大家带来2020年房产贷款市场的预测,解析市场趋势,合理安排本年投资。

01 对于首次购房者来说,2020年应该出手吗?

2019年按揭贷款利率全面下降,小预算的买家更是看到了相当大的利率跌幅。不过,尽管利率有所改善,但在贷款产品上并没有看到特别多的创新,以下是我们预测的是20年针对首次购房者按揭贷款市场的未来走向:

首先,业内偿还能力的计算方式可能会有所放松。巴克莱现在针对首次买家收入在3万镑以上的申请人,将4.5倍额度提升至5倍。如果2020年房价上涨,这种变化可能会继续发展,英国央行去年7月发表的一份工作文件表明,房价未来的明显上涨可能会使得贷方放松一些负担能力限制。与此同时,我们可以看到,不少贷方愿意根据客户的职业和收入提供放宽要求提供更多倍数的贷款。

其二,2年固定利率的优势在去年降幅更大的的5年固定产品面前,成交量明显不如往年,低利率和经济不确定性都有可能把更多的客户往固定期限更长的产品上推。现金拮据的首次购房者们,可能会成为LTV在90%或95%的产品的受益者,现阶段在高的贷款比例下两年期的固定产品的利率仍有下跌空间。

其三,申请人们有望借到长达40年的按揭贷款产品,针对部分首次购房者的承受能力仍比较有限,这一趋势很可能会持续下去。在2020年,市面上也许会看到更多的贷方放宽其年龄上限,而不是仅仅针对较为年轻的首次购房者推广产品。

02 利率大战,按揭产品此时不转何时转?

对于大波想要转按揭的房东们来说,去年投资房的2年和5年固定按揭贷款产品的利率也都在下降,同时,部分贷方甚至展示了他们的创新力来吸引顾客。Virgin Money 在去年,也就是金融危机的第十年,成为第一家提供15年固定利率产品的贷方。另一方面,利率大战也导致了部分贷方退出竞争– Tesco Bank和Sainsbur’s Bank都退出了按揭贷款市场。

20年转按揭市场的三大预测:

首先,一月将是转换产品的好时机,并且这些机会不仅仅局限在高街银行,在19年的第一个月,我们看到了不少贷方降低固定利率产品的成本。对于任何希望今年上半年进行转按揭的人来说,一月份的往往是能够拿到deal的最好时机。不过在比较按揭贷款产品时,您也一定要考虑预付费用和提前还款的罚金,而不要只关注低廉的初始利率。

第二,转按揭也许能够转出来另一个首付,随着按揭贷款产品保持很大的吸引力,我们可以看见更多的房东选择贷出来更多的钱用于房产投资。英国金融部的市场数据显示几乎有1万8千名申请人在去年9月进行了转按揭申请,并且增加了他们的贷款额度,同比前年增长了6%。当然了,如果您贷款出来的钱只是为了翻新房子或是扩建,您也不仅仅只有转按揭一个选择,也是可以考虑个人贷款这种选项的,具体操作,请您咨询专业贷款顾问。

第三,10年期固定按揭贷款成本将降更低。现阶段10年期按揭贷款利率产品的平均成本在12月份创下历史新低,但是利率很有可能会继续下降。目前来看,2.85%的初始利率(90%贷款比例)和4.09%的初始利率(95%贷款比例) 并不能吸引首次购房者一次性固定十年,因此,在20年初看到贷方继续降低利率也就不足为奇了。不过,10年期的固定期贷款产品也可能意味着很高的提前还款费用,所以在加入之前您一定要权衡细节之后再做决定。

03 2020年贷款市场总体趋势

19年对于英国的房东们来说,租房费用法案,贷款利息抵扣额度降低等等新政策出台,制约条件增加,不过贷款市场为房东们打了一剂强心针。19年,贷方继续提供像cashback甚至是免除产品费等等及时优惠来吸引客户。

对于20年来说,更多的房东可能会选择更短期限的产品。19年的下半年,数据显示更多的房东都在寻找更短的固定利率产品,来提高投资房的月盈利。不投资房来说,2年固定产品仍然在不同的LTV分类中都有着最优的吸引力,现阶段贷款比例在60%和75%的产品最受欢迎。当然了,随着对高收入买家的按揭贷款利息不能抵房租收入的税款的政策的推进,我们也许会看见更多的房东着重眼前利率,转向短期贷款产品。

当然了,房东们也会面临着更多的优惠选择 – 有的时候是极佳的利率,有的时候是cash back,不过如果不详细计算,可能也会掉入营销陷阱。Which10月份进行的研究发现,随着银行开始减少无产品费的按揭产品,也开启了越来越多的返现选项。获得 500 英镑或 1,000 英镑的现金返还听起来可能是件好事,但当前的产品费用已经在 1,495 英镑到 1,995 英镑之间。在比较抵押贷款时,请您确保查看总成本,而不仅仅被较低的初始利率或现金返还所激励。

转按揭或将成为市场新的推动力,根据UK Financial的数据,截至2019年9月,转按揭的活动极大地推动了市场,占现阶段投资房贷款市场活动的70%左右,目前低息的转按揭利率将会给更多的房东审视自己贷款产品条件。如果您拥有很多物业,寻求一个专业按揭贷款经纪人的帮助则会是更有建设性的,我们可以根据您的情况寻找市场上最合适您的贷方和产品。

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