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Help to buy ISA停止接受开户,首套房买家储蓄还有什么选择?!

经过四年之后, Help to buy ISA项目已经于今年11月30日正式停止接受新的申请者。对于现阶段还在攒首付的读者们,小编今天整理了一些其他的一些理财选择,助您爬上房产阶梯。

 1.Help to buy ISA是什么

Help to Buy是英国政府从2013年4月起开始实行的购房援助计划,主要目的是为降低潜在购房者尤其是首次购房者的购房门槛,解决住房刚需问题。

点开这个大计划的官网时,读者们面对众多内容也许会比较confused, 简单来说这个大计划分成几个不同的板块:Help to Buy ISA (HTB个人储蓄账户), Shared Ownership (共享产权), Equity Loan (HTB房产按揭贷款)以及在2016年年底已经取消的Mortgage Guarantee (HTB担保人按揭贷款)。

今天咱们聊的是Help to Buy ISA (HTB 个人储蓄账户),如果想拿到政府给的补贴上限(£3000)使得买首套房的利益最大化,小编帮您算了下,存到第4年半的时候差不多能拿到上限补贴。那么有买房打算的人还是越早开始存Help to Buy ISA越合适。当然了,如果中途改变计划不想在英国买房,Help to Buy ISA里的钱也还是可以随时转出或关闭该账户的,只是您之前存的钱不会拿到政府补贴。

自15年12月开启之后,Help to buy ISA计划已经帮助了超过34万人top up了他们的首付存款。这项ISA,平均top up的金额为943英镑。这个计划在全英都非常的受欢迎,几乎每个地区都有至少2万人受到这个项目的帮助。

 2.已经有HTB ISA,这对我有影响吗?

现阶段,Help to Buy ISA已经不再接受新的开户申请,但已经有了此类账户的读者不必担心,直到这个项目2030年完全关闭之前,还是可以接着每月200镑的存款存入,如果您在未来几年想要购置房产,这会是一个非常好的项目。

当然了,您也可以将存款转入 Lifetime ISA (终身储蓄账户),这类产品也可以提供存款约25%的top up。不过首先要强调的是,并非所有的Lifetime ISA 都允许产品转换,所以您需要特别地去了解下产品转换的条款。Lifetime ISA 的优点是很显著的,对比Help to Buy ISA, Lifetime ISA账户允许您一年储蓄至多4000英镑而不是2400镑 (HTB 200镑每月的上限),这也意味着您最终能够得到的bonus也越多。

但是这类产品也有一些缺点,首先如果您从Lifetime ISA 中取钱出来,但用于非房产投资,您将会面临25%的罚金,不仅您的top up bonus没有了,您的存款也会减少。

第二点,Lifetime ISA 的利率也没有特别大的优势,现阶段的这类产品的利率在1.4%左右,但是Help to buy ISA利率大约在2-3%之间。

这意味着对于已经有Help to buy ISA的客户,在您现在有一大笔金额要存或者每月存款金额大于200镑每月的时候,还是可以考虑转换成为Lifetime ISA的。

 3.还有哪些理财选择?

当您刚刚开始准备为买房储蓄首付时,您现阶还可以选择Lifetime ISA,最终您的存款也可以达到1.25倍。尽管这对于购房来说不会是特别大一笔钱,但也许能够帮您解决您的贷款费用或者房屋评估费用。

在您开设一个账户时,请您一定要仔细考虑,是否要把这部分钱储蓄起来以支付房屋存款,因为罚金真的会有很大的影响。当然了,Help to buy ISA 的关闭理论上会使得Lifetime ISA市场更加繁荣,不过现阶段市场上只有14种账户 – 5种个人现金储蓄账户,9种股票市场和开放式基金长期储蓄账户。Paragon银行上周已经推出了一款新的个人现金储蓄产品,但其他银行暂时没有针对发布Lifetime ISA发表任何看法。除此之外,您也不一定需要大笔的首付才能爬上房产阶梯,比如:LTV比较高的贷款产品。

1)现阶段,对于本地首套房买家的利率是非常可观的,即使贷款额度比例达到95%,我们也是有选择的,现阶段LTV 95%的贷款利率为3.08%,LTV为90%的利率为2.21%。

当然了,如果您有能力再存一些首付,即使是5%的差别,也能给您带来不少利息的优势,不过对于房价上涨非常大的区域,您不妨可以考虑LTV比较高的贷款产品,之后再做产品转换。除此之外,95%的贷款产品现阶段只对首套房买家和更换主要住址的人开放,而且此类产品对您的收入和信用报告的要求是非常严格的。

2)使用担保人贷款

通过担保人抵押贷款,您可以在没有首付的情况下爬上房产阶梯,但是这些交易有不同的条款和条件,也都附带了风险要素。往往担保人抵押贷款会要求您的父母或家庭成员锁定储蓄或使用他们的住房作为抵押品,以增加财务资质。


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