英国具备一套完善的信用评估系统,所以注重维护自己的信用分数是非常重要的,大到买房买车申请贷款,小到签订手机合同,都可能涉及到核查您的信用记录。受到疫情影响,各大贷方对于信用记录的要求也是日趋严格,今天小编就带您详细了解下信用报告到底是什么,以及提高信用分数的小窍门有哪些。

现阶段英国市场上三大信用参考机构分别是Experian、Equifax以及TransUnion (Karma)。这几个机构都可以生成您的记录,且首次查询一般是免费的,他们会征集个人和企业的各种信息,按照自己的标准打分给出一个信用分数(Credit Score)。因为他们是独立的系统,各自的评分规则不一样,所以得出来的分数和信息会稍有差异。

信用分数是报告中最直接的参考,简单来说这个分数意味着您对于贷方的信用风险,一般分数越高,您的信用风险越低,获批房产贷款的可能性会越大。根据政府的金融建议网站的信息,Experian超过880分,Equifax超过420分,TransUnion超过781分,即属于“好(Good)”的分数等级。

值得一提的是,高分不一定意味着能拿到最低的利率。完整的报告会包括您的基本个人信息(如姓名、生日、住址历史)、账户信息、借贷信息(借贷金额、还款记录等)、联合账户信息以及公共记录信息(破产记录、法庭判决)等等。贷方会详细查看您的报告,且查看的侧重点不尽相同,这份完整的报告会影响贷方是否愿意批准您的房产贷款、借贷的额度以及借贷的利息。

信用记录的查询分为软搜索记录(soft search)和硬搜索记录(hard search)两种,往往您自行索取报告等查询属于软搜索记录,对信用分数并不会产生影响;而您授权贷方、信用卡公司进行的查询等,就属于硬搜索,可能会直接对您的信用分数产生影响,而房产按揭贷款申请就属于硬搜索的一种,这也是为什么专业的贷款经纪人一定会在充分了解您的情况、比较确认贷款方案之后,再选择最合适的贷方给您做申请的递交,降低被拒绝的风险,以免影响您的信用分数以及之后的申请。报告显示,现阶段有23%的首套房买家最大的担心是他们的信用记录 — 比如之前的透支、信用卡债务、发薪日贷款或是停车罚单。

不少客户询问,从来没有信用记录 (如信用卡或是贷款的申请),是否意味着信用就是满分呢,实则不然,一方面您要考虑是否有任何账单迟付的问题,另一方面当申请人没有任何债务管理的经验,您的分数也不会是最高的级别。好消息是,您可以采取以下这些简单的步骤来改善评分:

1.您应确保按时付款– 当贷方查看您的信用报告及信用评分时,他们对会对您支付账单的可靠性非常感兴趣。过去的付款历史通常被认为是未来效果的良好预测指标。您需要按照每月约定的时间按时支付所有账单,从而对这个信用评分因子产生积极的影响。延迟付款或以比您最初同意支付的金额还低的价格结算帐户,可能会对信用评分产生负面影响。

这里的帐单不仅包括信用卡帐单、贷款月供,还包括房租,水电费,电话账单等。您可以设立Direct Debit每月按时自动扣款,但请确保账户上有足够资金。

2. 您应确保已注册选举名册,且您需要定期检查地址是否需要更新,因为不正确的数据可能会对您的信用产生负面影响。您可以通过这个链接注册:https://www.gov.uk/register-to-vote

3. 您应该尽量避免多开不必要的账户,闲置账户过多也会影响信用,且您需要停用所有无效的联名帐户。

4. 处理您信用报告中的任何信息不准确之处, 您应该详细检查信用报告是否有任何不正确之处,如果发现错误,请及时提出异议,并立即联系相关方进行更正。

5.切忌短期频繁进行借贷申请,若短时间内有大量类似记录,贷方会认为您资金出现短缺。无论其他借贷方是否真的进行借贷,他们会认为您的风险等级比较高,所以更容易拒绝您。

6.当您的债务偿还出现了问题,尤其是在近期,那么您的申请则会受到一定阻碍。针对这种情况,您需要建立一个正面的信用记录,然而重塑信用记录可能会是一个比较耗时的过程。想要重塑信用记录,一个可行的措施便是开始使用信用卡,并用其支付一些小额的开支。但是,为了确保获得良好的信用记录,最好每个月都要全额还款哟。

建立一个良好的信用档案,定期检查您的信用评分和报告,跟您的生活息息相关,如果您对自己的信用报告有所疑问,可以联系我们。

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